Consórcio ou Financiamento?

Com as mudanças das regras de financiamento da casa própria da Caixa, tornando mais difícil a aprovação de crédito, a modalidade de Consórcio tem ganhado mais espaço junto aos consumidores.

Mas ainda assim sempre paira a dúvida: O que vale mais a pena:

Fazer um Consórcio ou um Financiamento?

Primeiro vamos entender como funciona um Consórcio.

Em um consórcio são os próprios participantes que se auto financiam para comprar a casa própria, um terreno, fazer reformas do imóvel, adquirir um carro, um eletrodoméstico e ou outros bens. A Instituição Financeira reúne as pessoas interessadas em adquirir um consórcio e passa a fazer a administração do mesmo. Por este serviço ela cobra taxas de administração, seguro e fundo de proteção contra calotes. Cada pessoa compra uma cota, de acordo com o bem ou produto que quer adquirir, e paga uma mensalidade todo mês até completar o valor.

As taxas de administração variam em torno de 16% a 22% do crédito e as taxas do fundo de reserva variam de 2% a 5% do crédito. Essas taxas são embutidas e diluídas nas parcelas mensais.
A cada mês, um ou mais participantes são sorteados para receber a carta de crédito. Ao mesmo tempo o cliente pode dar lances para antecipar o recebimento da carta. A pessoa que der o maior lance ganha a carta de crédito daquele mês.

Antes de assinar um contrato de consórcio, é muito importante certificar-se que a empresa é idônea e que está autorizada a funcionar. O Banco Central tem um site com o ranking de queixas das más administradoras deste consórcio (www.bc.gov.br)

VANTAGENS em adquirir um consórcio em relação ao financiamento:

• No consórcio não se paga juros, o que pode diminuir o custo final;
• Se o bem cair de preço até a carta de crédito, a diferença que sobrar pode ser usada para pagar impostos e taxas;
• Pode-se resgatar o dinheiro da carta de crédito após o encerramento do consórcio;
• Pensar em consórcio como investimento, É um bom negócio para quando não se tem pressa para adquirir a carta de crédito. Adquirir uma casa maior para futuro;
• Funciona como uma poupança forçada especialmente para aquelas pessoas que não conseguem guardar dinheiro;
• Mudar de intenção quanto ao objetivo do dinheiro recebido com a carta de crédito. Por exemplo, iniciar um consórcio para comprar uma casa e ao receber a carta mudar para a aquisição de um terreno e construir a casa. O cliente tem livre árbitro para usar seu dinheiro;
• O consumidor ficará de fora do sorteio caso não consiga pagar as parcelas, mas sempre há oportunidade de renegociar com a administração do consórcio e caso as parcelas fiquem muito pesadas para o bolso poderá mudar para outro consórcio com prestações mais baixas.

DESVANTAGENS em adquirir um consórcio em relação ao financiamento:

• O prazo do financiamento da casa própria da Caixa (35 anos) é bem mais longo em relação ao prazo do consórcio (16 anos), para o mesmo fim;
• A falta de previsibilidade em adquirir a carta de crédito que pode ocorrer tanto no início da contratação do consórcio, como no final;
• A perda do valor da carta de crédito, uma vez que o imóvel pode ter alteração de valor neste período;
• Normalmente para quem tem pressa em adquirir o crédito necessita dar um lance mínimo de 50% do valor total, para ter chances de adquirir a carta de crédito;
• Conforme a ABAC (Associação Brasileira de Administração de Consórcio) o prazo estimado para obter a carta de crédito é a metade do prazo total do consórcio;
• No financiamento de um imóvel, o comprador paga pelo imóvel já morando nele, já no consórcio é preciso esperar a carta de crédito que pode demorar, isso pode gerar despesas acumuladas, como por exemplo ter que pagar o aluguel e o consórcio ao mesmo tempo;

Como podem ver, existem vantagens e desvantagens em adquirir um consórcio. O importante é analisar sua necessidade no presente com olho no futuro, fazer todas as ponderações e somente, após muitas pesquisas, firmar um contrato de consórcio.

Fonte: Folha de S. Paulo – Caderno Imóveis de 21.6.2015

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Odete Reis

Palestrante e Educadora Financeira Comportamental com MBA em Gestão Estratégica de Negócios e graduação superior em Gestão Financeira. Possui vasta experiência na área de mercado de capitais e agrega trinta anos de trabalho em empresas multinacionais alemãs.

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